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现在国家对于房贷实施了收紧的政策，对买房贷款的要求更加严格了。 首付款肯定是购房者以现金方式支付的，与银行无关，肯定是购房者自己掏的。现在社会上有一些所谓的“零首付”，并非完全的购房者不掏钱，只是以开放商垫付的方式短时间内为购房者垫付首付款而已，而且这种垫付是以诸如购房者无法获得产权等条件为基础的。 LZ的月收入不是很高，一个月平均下来在五千块左右吧。如果是公积金贷款的话，首付比例低一些，在20%左右，大概16W吧，余下的房款按最长期限30年应该是可以贷款的；如果是商业贷款的话，那门槛就比较高，因为商业贷款对购房人的收入要求是比较高的，以LZ的收入可能在部分商业银行就无法贷款了，但可以多跑几家，尤其是一些诸如民生、兴业、光大等股份制银行的限制要松一些，贷款的机会也大一些，但商业贷款的利率相对公积金贷款要高20%左右。 建议LZ如果能用公积金贷款的话，尽量还是选择公积金，公积金无论从首付比例、贷款人资格审查、贷款利率上等方面来说，都要比商业贷款更实惠一些；如果只能用商业贷款的话，那建议LZ多跑几家银行，因为每家银行关于房贷的政策有所不同，相互比较一些，可以选择最适合自己的。 原问题：《咨询买房贷款的问题》