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银行抵押贷款实行多样化 2003-06-26 09:21:41 新华网江西频道 -------------------------------------------------------------------- 有急事要用钱，定期存款还没到期，手头的钱买了房子、办了保险，怎么办？ 抵押、质押贷款，是目前个人获取资金的最为普遍的方法。以前，办理抵押、质押贷款，都得走银行这扇门。但如今，不仅银行有抵（质）押贷款业务，保险公司、典当行也相继推出了抵押、质押贷款业务，而且，可供用来抵押和质 押的资产也较以前更为多样。因此，办理抵（质）押贷款，目前已有多种选择，你完全可根据自己资产和所需资金特点来决定是找银行，还是找保险公司或是典当行。 ■银行：抵（质）押资产多样化 到银行申请抵押或质押贷款，还是目前大众的普遍倾向和重要渠道。这不仅是人们意识和行为的惯性使然，更因为银行是贷款的专业机构，品种多且优。目前，银行认可的个人抵押、质押资产包括房产、人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、凭证式国债、保险单等流动和固定资产。存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求；国债、保单质押贷款适合两三年时间的资金借款；而房产抵押则适合于长期（例如5年）的资金需求。 不仅可供抵（质）押的资产增加了，而且贷款的功能也不断优化。目前一些银行推出的个人抵（质）押贷款授信业务，就是一个很好的个人贷款品种。借款人只要将自有固定资产（如房产）抵押给银行或将流动资产（如存单）质押给银行，银行就可按照一定标准设定个人最高授信额度。这种贷款有三大优点。 一是便利、实惠。借款人可在授信额度内，像从存折里取钱一样支取贷款，可无限次地周转使用，省去了每申请一次贷款就办理一次手续的繁琐，十分便利。而且，因可随时支用，随时归还，从而节约利息支出，达到灵活、高效、节俭地使用资金。二是能保持高资产使用效率，让抵（质）押率在借款期限内始终保持一个固定的高水平。例如，在办理个人房产抵押授信额度业务时，借款人以房产价值的7成（即70%）获得贷款额度，那么在授信期限的3年或是5年内，抵押率一直保持着70%。而一般的抵押贷款，抵押率会随着还款行为的持续而与日俱减，在借款快到期时，抵押率或许只为百分之零点几。此时，一栋价值几十万的房产，或许只为千把元的借款尾款做抵押，资产利用率极低。三是解决了贷款“顾此失彼”的烦恼。在没有个人抵押授信额度业务的日子，一座价值近百万元的房产，借款人用它抵押办了一种贷款（尽管这种贷款的数额只有几万元），就不能办理另一种贷款了，借款人同一时期的多样化贷款需求得不到满足。而如今，这种烦恼没了。个人抵押授信额度业务创造性地将各种个人贷款放在同一个“贷款篮”中，在授信额度内，借款人可以自取所需，潇洒自如地同时申请多达上十种的贷款。例如，某一借款的抵押授信额度是60万元，那么在同一时间内，他就能申请消费贷款10万元、旅游贷款5万元、个人投资经营贷款45万元，做个借款“多面手”。 ■典当：能满足紧急的资金需求 不少典当行都有个人典当质押贷款业务。借款人只要将有较高价值的资产或物品质押给典当行，就能取得一定数额的贷款。为了扩大业务、方便操作，有的典当行还开通了网上个人典当贷款业务，借款人可以通过网上办理贷款预约登记、申请贷款、还款和贷款展期等电子商务。 通过这一两年的发展，典当行的质押贷款业务更为完善了，单单能允许作为典当的个人资产就增加了许多，房产、汽车、保单都在典当之列。自去年下半年以来，北京、上海等大城市还陆续开办了证券典当业务，填补了个人股票不能在银行进行质押贷款的空白。但须明白的是，典当是一种质押贷款，在典当期间，质押物由典当行保管，典当人没有使用权。例如，将房屋典当后，房屋就被封存起来，典当人就不能再居住了。这一点，与银行的房产抵押贷款完全不同。 典当贷款的一个最大优点，就是申请周期短，办理速度快，能满足紧急的资金需求。把车“开进”典当行，拿到当金的时间最快的半个小时，慢些的，当天也能拿到当金。但典当的综合费用和利息之和，可能大大超过向银行申请同期贷款的支出。例如，以保单质押向银行申请期限3个月、金额为10万元的贷款，只需支付利息1260元，而向典当行贷款，所缴纳的利息和服务费将可能是近3000元，高出1倍多。汽车典当贷款的利息和手续费就更高得让人咋舌。一部评估价值为10万元的汽车，按90%的典当比，车主可拿到9万元现金，而他每个月要向典当行支付4500元的费用，一年总计为54000元，相当于年利率60%。因此，典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，对于长期的借贷，典当是不划算的。 ■保险：换成“活钱”仍享有保障功能 当前，保险公司为了提高竞争力，增加保险销售量，纷纷为投保人提供了新的融资渠道，推出了保单质押贷款。当保费缴纳到一定时间后，人寿保险单就会积累一定数量的现金价值，也就具有质押价值了。利用保单质押贷款，除能继续享受保险的保障功能外，还可将“死单”变成“活钱”，不同程度地满足投保人的资金需求。例如，中国人寿保险公司于2001年1月1日开始销售的“国寿千禧理财两全保险”，就具有保单质押贷款的功能。保险条款规定：投保人缴付保险费满2年以上，且保险期已满2年的，可凭保险单以书面形式向保险公司申请质押贷款；借款金额是保险合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的一定比例（中国人寿保险公司、安联大众人寿保险公司和友邦保险公司规定为70%；太平洋保险公司规定为80%），借款期限根据质押保单的持续有效时间来确定.房产抵押贷款房产抵押贷款是指借款人以本人在本市自有产权房作抵押向我行申请的人民币贷款。一、贷款对象：在本市拥有两套及以上房产（包括住房、商业用房）的中国公民，在本市拥有一套房产（房产价值不低于50万，仅限住房）；二、贷款用途：购房、购车、添置大件商品、旅游、教育等三、贷款成数：不高于房产抵押价值的70%，自有一套房产的房产抵押率不超过50%；四、贷款期限：最长不超过5年；五、贷款利率：按人行规定的同期消费贷款利率执行；六、借款人所需资料： 1、借款人、借款人配偶及房产财产共有人的身份证、户口簿、婚姻状况证明； 2、借款人及配偶职业证明和经济收入证明； 3、抵押房产《房地产权证》； 4、抵押房产抵押评估报告； 5、借款人另一套自有产权房证明（非必须）； 6、贷款人要求提供的其他资料。七、贷款程序： 1、前往我行提出贷款申请并提交有关资料； 2、经审查确认、与客户签订借款、抵押合同； 3、银行将贷款直接划入借款人太平洋卡账户。 原问题：《我的一辆银行贷款车抵押给别人了，但是因为贷款没还被公司收走了，因》
2023-02-03 10:56:31
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